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      2023年1月12日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步擴(kuò)大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，將商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日，此舉在業(yè)內(nèi)被稱為“二次綜改”。這項(xiàng)監(jiān)管要求的調(diào)整，讓財(cái)險(xiǎn)公司在保費(fèi)定價(jià)上有了更大的自主空間，也對(duì)各家車險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了進(jìn)一步挑戰(zhàn)。

      3月19日，茶道燕梳深圳大講堂迎來(lái)律商風(fēng)險(xiǎn)呂曉輝博士，就車險(xiǎn)行業(yè)如何應(yīng)對(duì)自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大的話題與道友們探討解決方案。

      保險(xiǎn)公司決策難度加大

      《通知》即將正式實(shí)施，各保險(xiǎn)公司的心態(tài)如何？呂曉輝博士經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研后將大中小保險(xiǎn)公司的心態(tài)概括為如下幾種

      ——好機(jī)會(huì)！可以再?zèng)_一波保費(fèi)增量了

      ——已經(jīng)夠低了，打不動(dòng)了，就這么著吧

      ——逆水行舟，不進(jìn)則“逆” （被逆選擇）

      呂曉輝博士表示，2020年車險(xiǎn)綜改后，行業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率先升后降，總成本基本保持穩(wěn)定。車險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化，賠付率明顯上升，賠付率的影響遠(yuǎn)高于綜改前，銷售費(fèi)用等資源投入空間縮小，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和銷售資源聯(lián)動(dòng)投放的難度加大。

      當(dāng)前，行業(yè)私家車自主定價(jià)系數(shù)均值和單均保費(fèi)皆由升轉(zhuǎn)降，自主定價(jià)系數(shù)的分配和業(yè)務(wù)篩選壓力將持續(xù)增大，風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分能力弱的公司將更容易被行業(yè)逆選擇，典型表現(xiàn)為轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)賠付率高于行業(yè)平均水平。

      另外，車險(xiǎn)行業(yè)所處的宏觀環(huán)境也出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)。新車增量放緩，新能源車和大貨車這兩個(gè)高增速的汽車品類都有著相對(duì)更高的賠付率。疫情過(guò)后，消費(fèi)者的行駛里程增加，賠付飆升且居高不下。這種種變化，構(gòu)成了二次綜改的大背景。

      如何迎接二次綜改？呂曉輝博士提醒保險(xiǎn)公司，承保利潤(rùn)率是當(dāng)下的第一優(yōu)先級(jí)：應(yīng)提升續(xù)保率并主動(dòng)剔除最差風(fēng)險(xiǎn)；積極開(kāi)展轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)篩選，以及新車業(yè)務(wù)基于風(fēng)險(xiǎn)的承保條件差異化；主動(dòng)擁抱新能源車、二手車、網(wǎng)約車等相對(duì)陌生的風(fēng)險(xiǎn)板塊，力爭(zhēng)在高風(fēng)險(xiǎn)的紅海中找到低風(fēng)險(xiǎn)的藍(lán)島。

      律商風(fēng)險(xiǎn)解決方案

      呂曉輝博士介紹了律商風(fēng)險(xiǎn)的全流程風(fēng)險(xiǎn)篩選工具箱，從展業(yè)-核保-定價(jià)-續(xù)保四個(gè)環(huán)節(jié)提供解決方案。

      為了支持保險(xiǎn)公司盈利承保新能源車，律商風(fēng)險(xiǎn)在2022年推出的“一站式”新能源車險(xiǎn)解決方案，包括新能源車專屬車型數(shù)據(jù)、“動(dòng)靜合一”新能源車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、以及新能源車險(xiǎn)報(bào)價(jià)云服務(wù)平臺(tái)。以車型數(shù)據(jù)為例，律商風(fēng)險(xiǎn)的新能源車型數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋了新能源汽車的核心“三電”系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）的特征、性能、價(jià)格等相關(guān)參數(shù)；在承保端幫助保險(xiǎn)公司把握新能源車關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)特征，為新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

      又如，律商風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)了新能源車輛顆粒度的“動(dòng)靜合一”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，既可以借助靜態(tài)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確評(píng)估尚未積累足夠動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的新能源車新車的風(fēng)險(xiǎn)，還充分發(fā)掘了新能源車動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)和靜態(tài)數(shù)據(jù)之間的交叉效應(yīng)，更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)了存量新能源車的風(fēng)險(xiǎn)。呂博士特地舉了一個(gè)“動(dòng)靜合一”交叉效應(yīng)的例子：電池高溫行駛時(shí)長(zhǎng)占比這一動(dòng)態(tài)因子，以及電池能量密度這一靜態(tài)因子，各自對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分能力都差強(qiáng)人意；但是由于能量密度高的電池在高溫行駛時(shí)風(fēng)險(xiǎn)更高，這一“動(dòng)”一“靜”兩個(gè)因子交叉組合成的新因子具有優(yōu)異的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力。

      最后，為了支持中小保險(xiǎn)公司不做過(guò)多投入自建一個(gè)新能源車報(bào)價(jià)系統(tǒng)，就可以利用上述新能源車數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，對(duì)新能源車保單進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)價(jià)，律商風(fēng)險(xiǎn)特意建設(shè)了一個(gè)基于云端的新能源車險(xiǎn)報(bào)價(jià)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司可以在這個(gè)報(bào)價(jià)平臺(tái)上，自主定制價(jià)格和費(fèi)用策略，既快又省地貫徹自身的新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

      據(jù)了解，某合作客戶基于已有新能源政策，結(jié)合動(dòng)靜合一評(píng)分進(jìn)行核保政策制定，采取篩選掉劣質(zhì)業(yè)務(wù)的方式，使賠付率降低了約12%。

      在具體應(yīng)用場(chǎng)景方面，呂曉輝博士從如何抓住新能源車增量、如何降低私家車賠付率、如何擁抱高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)這三個(gè)角度展開(kāi)討論，介紹了上述全流程風(fēng)險(xiǎn)篩選工具箱的落地方案。

      在展業(yè)端，可以利用從車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分和車型風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對(duì)客戶線索的風(fēng)險(xiǎn)水平和轉(zhuǎn)化潛力進(jìn)行優(yōu)先級(jí)排序和分配，最大化發(fā)揮轉(zhuǎn)化渠道的產(chǎn)能。

      在定價(jià)端，具有定價(jià)模型自建能力的公司，可以選擇將從人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、新能源車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、以及ADAS字段+評(píng)分納入到其定價(jià)模型中，有效提升其風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力。而那些由于各種原因不能更新現(xiàn)有定價(jià)模型的公司，則可以考慮利用從車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分和新能源車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分對(duì)現(xiàn)有模型進(jìn)行殘差修復(fù)。當(dāng)然，尚未建設(shè)自己的新能源車定價(jià)系統(tǒng)的公司，可以直接利用新能源車報(bào)價(jià)平臺(tái)來(lái)計(jì)算新能源車保費(fèi)和銷售費(fèi)用。

      在核保端，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身情況，組合應(yīng)用上述所有的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分工具，來(lái)制定適合的核保規(guī)則。

      在續(xù)保端，保險(xiǎn)公司可以借助融入了“動(dòng)態(tài)”數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分工具，例如從人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分和新能源車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，來(lái)刷新對(duì)于存量客戶，特別是期內(nèi)賠付較高的那些客戶的下一年風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。

      律商風(fēng)險(xiǎn)還發(fā)現(xiàn)，即便在高風(fēng)險(xiǎn)板塊仍然有機(jī)會(huì)存在。比如大約有20%的網(wǎng)約車的賠付風(fēng)險(xiǎn)是低于風(fēng)險(xiǎn)最高的20%私家車的。通過(guò)精細(xì)化網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)篩選，不僅可以為保險(xiǎn)公司做風(fēng)險(xiǎn)減量，還可以從網(wǎng)約車這個(gè)“紅?！敝姓业降惋L(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)約車這個(gè)“藍(lán)島”，達(dá)成保費(fèi)增量。

      呂曉輝博士還介紹了交易路徑對(duì)于過(guò)戶車風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分效果、從人評(píng)分通過(guò)準(zhǔn)確識(shí)別使用性質(zhì)來(lái)更好評(píng)估小貨車和面包車的風(fēng)險(xiǎn)等案例，展示了律商風(fēng)險(xiǎn)篩選的豐富工具庫(kù)。

      互動(dòng)環(huán)節(jié)

      地上鐵租車（深圳）  任海超

      新能源車現(xiàn)在在存量車占比中只有5%，保險(xiǎn)公司為什么不等到15%的時(shí)候再行動(dòng)？對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，買系統(tǒng)是增加現(xiàn)在的成本，但收益卻是或有的，有沒(méi)有辦法增加保險(xiǎn)公司現(xiàn)在的收益，比如能否帶來(lái)保費(fèi)？

      呂曉輝

      車險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模很大，新能源車5%的保有量已經(jīng)不小了，而且它在可期的、很短的未來(lái)，會(huì)變成15%。新能源車將會(huì)很快地置換燃油車數(shù)量。比如海南新能源新車滲透率已經(jīng)超過(guò)40%了，因?yàn)樗麄兒芸煲廴加蛙嚒Ｐ履茉窜囈巡蝗菪∮U，你可以講現(xiàn)在只有5%，可以再茍兩年。但如果你現(xiàn)在不開(kāi)始學(xué)習(xí)理解新能源車的玩法，兩年后就已經(jīng)遲了。任何一個(gè)新領(lǐng)域，想要進(jìn)入，都要打提前量。

      相對(duì)于額外的保費(fèi)收入，這些風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分工具的成本是微不足道的。我相信，專業(yè)的人做專業(yè)事，可以讓價(jià)值得到更大發(fā)揮。

      茶道燕梳  謝躍

      關(guān)于新能源車要不要做的事情，很多公司都在想這個(gè)問(wèn)題。新能源的玩法和油車不一樣，最不一樣的地方，就是過(guò)去是保完后出險(xiǎn)了才知道出險(xiǎn)了。但新能源車你和標(biāo)的可以互動(dòng)，什么時(shí)候出事、什么時(shí)候不出事，他可以通過(guò)大數(shù)據(jù)算出來(lái)，因?yàn)檐嚂?huì)每30秒發(fā)一次數(shù)據(jù)，發(fā)到地方、國(guó)家和車廠三個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，慢慢將過(guò)渡到10秒發(fā)一次，也就是數(shù)據(jù)握手。這意味著，保險(xiǎn)公司可以對(duì)新能源車實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量管理。

      平安財(cái)險(xiǎn)精算部  陳志堅(jiān)

      新能源車風(fēng)險(xiǎn)和燃油車很不同，第一是構(gòu)造和燃油車差異很大，造成維修成本和燃油車不同；在使用上，新能源車的車主年齡、性別結(jié)構(gòu)，生活城市，財(cái)富水平等差異很大；此外，新能源車的網(wǎng)約車比例遠(yuǎn)高于燃油車，網(wǎng)約車行駛里程更長(zhǎng)；另外，新能源車有更多的數(shù)據(jù)可以幫助認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而能幫我們把業(yè)務(wù)做好。

      平安財(cái)險(xiǎn)  涂文杰

      智能網(wǎng)聯(lián)在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面會(huì)有什么發(fā)展方向？智能網(wǎng)聯(lián)和UBI有什么區(qū)別？會(huì)不會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)或車險(xiǎn)帶來(lái)什么沖擊？

      呂曉輝

      很好的問(wèn)題。我們所說(shuō)的智能網(wǎng)聯(lián)，是自動(dòng)駕駛之路上的過(guò)渡階段?，F(xiàn)在主流是L1\L2。隨著“車是誰(shuí)開(kāi)的”這個(gè)問(wèn)題變得模糊，保險(xiǎn)的形態(tài)會(huì)發(fā)生改變。但現(xiàn)階段還不能判定，到底什么時(shí)候能實(shí)現(xiàn)這個(gè)置換。您這個(gè)問(wèn)題可以轉(zhuǎn)化為，我們車險(xiǎn)行業(yè)，我們車險(xiǎn)行業(yè)如何提前準(zhǔn)備好來(lái)迎接無(wú)人駕駛的那一天？

      我們的駕駛行為會(huì)隨著智能網(wǎng)聯(lián)的廣泛應(yīng)用而改變，這個(gè)改變是更好，還是更差？值得研究。

      比如，在前車碰撞后自動(dòng)剎車機(jī)制下，一種設(shè)計(jì)是自動(dòng)剎車到停，一種是當(dāng)人反應(yīng)過(guò)來(lái)后，系統(tǒng)將剎車的控制權(quán)交還給人。這兩種行為，哪一種提高了風(fēng)險(xiǎn)，哪一種降低了風(fēng)險(xiǎn)？第二種提高了風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)例子說(shuō)明，不同的智能網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)，對(duì)于事故風(fēng)險(xiǎn)的影響是不一樣的，結(jié)果也并不總?cè)珙A(yù)期。行業(yè)需要積累大量的智能網(wǎng)聯(lián)功能和結(jié)果之間的關(guān)系，倒推何種智能網(wǎng)聯(lián)設(shè)備對(duì)哪類風(fēng)險(xiǎn)的影響是提高還是降低。這也是律商風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)做的事情。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)研究，是保險(xiǎn)行業(yè)跟上智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)迭代的必要環(huán)節(jié)。

      智能網(wǎng)聯(lián)后的保險(xiǎn)形態(tài)會(huì)怎么樣？這個(gè)問(wèn)題還太早了點(diǎn)。基于當(dāng)下的主要矛盾，還是我們能跟上智能網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)發(fā)展，下面的15年之內(nèi)，把人開(kāi)車時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)變化問(wèn)題研究好。

      上海最會(huì)保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司  陳文志

      當(dāng)前形勢(shì)下，中小公司能做好車險(xiǎn)嗎？律商風(fēng)險(xiǎn)能補(bǔ)齊中小公司的短板嗎？

      呂曉輝

      第一個(gè)問(wèn)題，當(dāng)然。但是與大公司正面競(jìng)爭(zhēng)，是沒(méi)有活路的。小公司一定要找到相對(duì)優(yōu)勢(shì)，比大的競(jìng)爭(zhēng)伙伴更強(qiáng)的點(diǎn)，比如說(shuō)股東渠道，某個(gè)客群的熟悉，或者某個(gè)大保司不愿意做的市場(chǎng)。在美國(guó)的中型保險(xiǎn)公司Amica，理賠服務(wù)做得特別好，所以盡管收的保費(fèi)很高，可能比其他公司要高50%，但很多消費(fèi)者還是對(duì)其趨之若鶩。又如，美國(guó)的大型保險(xiǎn)公司GEICO，擅長(zhǎng)承保年輕人群，年輕人雖然風(fēng)險(xiǎn)高，但這家保險(xiǎn)公司情愿承擔(dān)高賠付率，降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，并找出一套辦法，讓年輕人中迅速變得更安全的駕駛?cè)四芰粝聛?lái)，同時(shí)把“拒絕長(zhǎng)大”的駕駛員請(qǐng)走，藉此從一個(gè)小公司成長(zhǎng)為美國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)第二大的公司。小公司做車險(xiǎn)，不是一個(gè)是或否的問(wèn)題，是還要多長(zhǎng)時(shí)間才能確立自身相對(duì)優(yōu)勢(shì)的問(wèn)題。

      第二個(gè)問(wèn)題，不敢。每個(gè)保險(xiǎn)公司成長(zhǎng)過(guò)程都有很多困難，律商風(fēng)險(xiǎn)希望能夠在助力客戶的成長(zhǎng)上，略盡綿薄之力。我們只做自己擅長(zhǎng)的事情，不敢忽悠。

      小娜汽車  邢新初

      有沒(méi)有可能找到一款帶前裝網(wǎng)聯(lián)的車型，對(duì)其全量的車輛按UBI進(jìn)行定價(jià)？

      呂曉輝

      有可能的，如果有車廠想做這件事情。但能不能做得好，是個(gè)大問(wèn)題。特斯拉在美國(guó)有部分車型是自己保，但是賠死了。對(duì)于車廠而言，目的是要降低車的整體擁有成本，提高用戶體驗(yàn)。車企和保險(xiǎn)公司在利益上并不完全符合，會(huì)有矛盾。所以我認(rèn)為這不是一個(gè)好主意。車廠的專長(zhǎng)是造車，保險(xiǎn)公司的專長(zhǎng)是研究駕駛員行車風(fēng)險(xiǎn)，這是不同專業(yè)?？缃缛プ鰟e的事情，要做好心理準(zhǔn)備，學(xué)費(fèi)不會(huì)少交。

      茶道燕梳  謝躍

      是可以的。但只適用于內(nèi)測(cè)。哪家保險(xiǎn)公司，去找一家造車新勢(shì)力合作。監(jiān)管開(kāi)閘后，他可以沖在前面。（文章來(lái)源：茶道燕梳）

茶道燕梳創(chuàng)始人謝躍先生向呂曉輝博士贈(zèng)送紀(jì)念品