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      編者薦語(yǔ)：

      律商風(fēng)險(xiǎn)在多年服務(wù)行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)驗(yàn)積累上，搭建了一套完整的新能源車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)定費(fèi)解決方案。

      以下文章來(lái)源于新能源汽車報(bào)，作者郭文佳

      近年來(lái)，以電動(dòng)化、智能化為特征的新能源汽車產(chǎn)業(yè)迎來(lái)爆發(fā)期。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年我國(guó)新能源汽車的市場(chǎng)占有率提升至25.6%，也就是說(shuō)，在我國(guó)，每4輛車中就有1輛新能源汽車。

      而政策的驅(qū)動(dòng)、市場(chǎng)的崛起，也讓新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的潛力。2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》后，新能源車和傳統(tǒng)燃油車共用同一車險(xiǎn)條款成為過(guò)去。隨著保險(xiǎn)公司新能源新車業(yè)務(wù)占比持續(xù)增高，新能源車賠付風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估和精準(zhǔn)定價(jià)定費(fèi)成為保險(xiǎn)公司日益緊迫的挑戰(zhàn)。

      車險(xiǎn)公司如何抓住市場(chǎng)黃金期，為新能源汽車車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而提升終端消費(fèi)者的保險(xiǎn)體驗(yàn)?zāi)?？《新能源汽車?bào)》記者近日采訪了全球?qū)I(yè)信息供應(yīng)商勵(lì)訊集團(tuán)旗下律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）的多位專家。

市場(chǎng)巨大

車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)成挑戰(zhàn)

      工業(yè)和信息化部部長(zhǎng)金壯龍?jiān)?月5日上午舉行的十四屆全國(guó)人大一次會(huì)議開(kāi)幕會(huì)結(jié)束后的“部長(zhǎng)通道”中表示，今年要穩(wěn)住新能源汽車等大宗消費(fèi)。

      提到新能源汽車消費(fèi)，不得不提的是消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)的保險(xiǎn)。一份好的車險(xiǎn)，能為駕乘人提供全面的人身、財(cái)產(chǎn)保障。

      然而，新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線一年多以來(lái)，仍面臨定價(jià)難、定損難等問(wèn)題?！半S著新能源汽車新車業(yè)務(wù)占比的持續(xù)增高，新能源汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估和精準(zhǔn)定價(jià)定費(fèi)成為保險(xiǎn)公司日益緊迫的挑戰(zhàn)。”律商風(fēng)險(xiǎn)董事總經(jīng)理呂曉輝對(duì)《新能源汽車報(bào)》記者表示，由于新能源車本身核心部件及材料與燃油車迥異，零部件成本及維修門(mén)檻高，導(dǎo)致了維修成本較高。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，繼續(xù)沿用傳統(tǒng)燃油車型的費(fèi)率定價(jià)方法，無(wú)法做到在定價(jià)中充分體現(xiàn)新能源汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)的特殊性?！拔覀?cè)诙嗄攴?wù)行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)驗(yàn)積累上，律商風(fēng)險(xiǎn)搭建了一套完整的新能源車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)定費(fèi)解決方案?！眳螘暂x表示。

      有汽車行業(yè)分析師認(rèn)為，目前新能源車險(xiǎn)整體成本高于燃油車，但這種情況隨著市場(chǎng)發(fā)展已有所好轉(zhuǎn)。在新能源汽車專屬保險(xiǎn)推出后，成本水平在進(jìn)一步下降，逼近盈虧平衡點(diǎn)。

      今年1月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)行了調(diào)整，發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），《通知》明確自6月1日起，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65,1.35]擴(kuò)大到[0.5,1.5]。這也被業(yè)內(nèi)稱為“車險(xiǎn)二次綜改”。

      律商風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)高偉告訴《新能源汽車報(bào)》記者，自主系數(shù)范圍的擴(kuò)大，代表著最高折扣可提升得更高，同時(shí)最低折扣也可降得更低。

      “保險(xiǎn)公司有更大的定價(jià)空間，可以對(duì)優(yōu)質(zhì)車主進(jìn)一步下調(diào)保費(fèi)，增加優(yōu)質(zhì)車主客戶的黏性，留住優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)；同時(shí)可以對(duì)于駕駛行為不好、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行保費(fèi)上調(diào)，增加這部分客戶的保費(fèi)充足度，也能引導(dǎo)客戶改善駕駛行為。從整體來(lái)看，每輛車的車險(xiǎn)保費(fèi)不會(huì)全部都變貴，會(huì)存在有降價(jià)，也有漲價(jià)的情況?！备邆ジ嬖V《新能源汽車報(bào)》記者。

      同時(shí)，高偉進(jìn)一步解釋道：“在行業(yè)追求大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價(jià)的趨勢(shì)下，保費(fèi)上調(diào)或降低，都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷做出的更公平合理的結(jié)果?！?/p>

      可以預(yù)期，未來(lái)不同保險(xiǎn)公司同種類業(yè)務(wù)的保費(fèi)差異會(huì)進(jìn)一步拉大。隨著新能源汽車技術(shù)的進(jìn)步以及新能源車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)體系的逐漸成熟，保費(fèi)也會(huì)更科學(xué)。

利益守護(hù)

為險(xiǎn)界和消費(fèi)者護(hù)航

      要說(shuō)新能源汽車保險(xiǎn)跟誰(shuí)的利益最相關(guān)，第一是消費(fèi)者，第二一定是保險(xiǎn)公司。

      對(duì)消費(fèi)者而言，車主用車習(xí)慣導(dǎo)致對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格變化的感受不盡相同，比如出險(xiǎn)情況對(duì)車主續(xù)保費(fèi)用的影響較大，一年的出險(xiǎn)記錄甚至?xí)绊懼髱啄甑谋ＹM(fèi)。

      對(duì)保險(xiǎn)公司而言，律商風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理蔡舒對(duì)《新能源汽車報(bào)》記者表示，由于業(yè)務(wù)板塊中的每一輛車本身風(fēng)險(xiǎn)有高有低，低風(fēng)險(xiǎn)的車輛保費(fèi)收高可能會(huì)造成業(yè)務(wù)流失，高風(fēng)險(xiǎn)的車輛保費(fèi)收低可能會(huì)造成保費(fèi)充足度不足，容易承保進(jìn)來(lái)更多的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

      如何更好地為保險(xiǎn)公司破解新能源車險(xiǎn)定價(jià)難題，從而保障保險(xiǎn)公司的利益和最終消費(fèi)者的利益都實(shí)現(xiàn)最大化？專家表示，要先解決數(shù)據(jù)積累不足、維修門(mén)檻和成本高等問(wèn)題。一方面保險(xiǎn)公司可以依據(jù)自身歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)新能源汽車定價(jià)模型進(jìn)行重新評(píng)估和完善，重點(diǎn)從車種、使用性質(zhì)、車價(jià)、車齡、品牌、電池制造商等維度制定差異化定價(jià)策略及核保規(guī)則，并定期實(shí)施回溯及動(dòng)態(tài)調(diào)整；另一方面加強(qiáng)與保險(xiǎn)科技公司、車企合作，通過(guò)數(shù)據(jù)共享，來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，提升定價(jià)能力。

      “要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)與技術(shù)融合?！敝袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)?！缎履茉雌噲?bào)》記者了解到，律商風(fēng)險(xiǎn)推出的一站式新能源車險(xiǎn)解決方案，就是運(yùn)用國(guó)際先進(jìn)的數(shù)據(jù)整合能力和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，創(chuàng)新地組合車輛共性的靜態(tài)數(shù)據(jù)、新能源車特有的靜態(tài)數(shù)據(jù)以及新能源車動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，從“動(dòng)”和“靜”兩個(gè)維度精準(zhǔn)量化評(píng)估新能源車的賠付風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)數(shù)據(jù)、評(píng)分、報(bào)價(jià)系統(tǒng)的靈活組合，一站式滿足不同車險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷、核保和定價(jià)等經(jīng)營(yíng)核心環(huán)節(jié)中的數(shù)據(jù)和決策支持的需求。

      這種精準(zhǔn)定價(jià)，能否保障保險(xiǎn)公司利益不受損？蔡舒向《新能源汽車報(bào)》記者介紹，律商風(fēng)險(xiǎn)搭建的新能源車保費(fèi)定價(jià)系統(tǒng)，基于保險(xiǎn)公司的預(yù)期指標(biāo)，精準(zhǔn)量化每一輛投保新能源車的風(fēng)險(xiǎn)水平，確定每輛新能源車最適合的自主系數(shù)和費(fèi)用，給出合理公平的保費(fèi)，達(dá)到整體業(yè)務(wù)完成經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

      “比如說(shuō)，保險(xiǎn)公司預(yù)期今年新能源車險(xiǎn)的賠付率達(dá)到85%的水平，那么律商風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)系統(tǒng)將會(huì)依據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)因子評(píng)估每輛詢價(jià)新能源車輛的風(fēng)險(xiǎn)情況，預(yù)測(cè)未來(lái)賠付金額，同時(shí)依據(jù)85%的賠付率推薦每單可承保的自主系數(shù)和配套費(fèi)用。在這樣的精準(zhǔn)定價(jià)下，保險(xiǎn)公司的利益和最終消費(fèi)者的利益都會(huì)最大化。”蔡舒說(shuō)。

跨界合作

三方把控風(fēng)險(xiǎn)

      作為財(cái)險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，車險(xiǎn)去年的保費(fèi)撐起了財(cái)險(xiǎn)的大半邊天。多家研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)表明，除了2020年受承保車輛數(shù)量增速放緩影響，近年來(lái)我國(guó)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)增速均維持在40%以上的水平。2021年，我國(guó)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到350億元，同比增長(zhǎng)56%。安信證券預(yù)測(cè)，2022年全年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)708億元，同比增長(zhǎng)102%。

      如此龐大的市場(chǎng)，誰(shuí)都不想錯(cuò)失背后的紅利。險(xiǎn)企、轉(zhuǎn)型中的傳統(tǒng)車企、造車新勢(shì)力、保險(xiǎn)科技公司等多方力量，近年來(lái)都在車險(xiǎn)領(lǐng)域動(dòng)作不斷。對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，新能源車險(xiǎn)是一場(chǎng)不得不爭(zhēng)的巨大增量市場(chǎng)；對(duì)于車企來(lái)說(shuō)，新能源車險(xiǎn)是挖掘售后市場(chǎng)價(jià)值潛力、發(fā)揮出行業(yè)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、完善生態(tài)鏈的重要一環(huán)；對(duì)于保險(xiǎn)科技公司來(lái)說(shuō)，則需要它作為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)升級(jí)賦能者，為連接險(xiǎn)企和車企發(fā)揮更重要的作用。

      呂曉輝對(duì)《新能源汽車報(bào)》記者表示，律商風(fēng)險(xiǎn)也與國(guó)家新能源車動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)平臺(tái)合作，集合新能源車的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)所體現(xiàn)的駕駛行為，和上述基于新能源車物理參數(shù)的車輛內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，并充分挖掘兩類數(shù)據(jù)間的交叉效應(yīng)，建成風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分能力優(yōu)異的“動(dòng)靜合一”新能源車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，可以助力保險(xiǎn)公司更加準(zhǔn)確地區(qū)分新能源車非新車的車險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)。

      另外，呂曉輝告訴記者，律商風(fēng)險(xiǎn)也在和一些行業(yè)伙伴合作，積極開(kāi)展新能源車電池、充電樁相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)研究，為新能源車險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展做好準(zhǔn)備。

      除了加速布局新能源賽道，律商風(fēng)險(xiǎn)也敏銳地捕捉到“智能網(wǎng)聯(lián)+自動(dòng)駕駛”這一發(fā)展態(tài)勢(shì)。律商風(fēng)險(xiǎn)法務(wù)合規(guī)官李馨萌告訴《新能源汽車報(bào)》記者，律商風(fēng)險(xiǎn)以信息安全和隱私保護(hù)的最高標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，確保客戶和合作方數(shù)據(jù)的合法合規(guī)應(yīng)用。其在與車企的合作中，都把數(shù)據(jù)安全放到了最高優(yōu)先級(jí)。

      “在智能網(wǎng)聯(lián)汽車數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景方面，律商風(fēng)險(xiǎn)秉持隱私設(shè)計(jì)的原則，協(xié)助車企在其自身物理環(huán)境中，將敏感的用戶數(shù)據(jù)脫敏提煉為描述駕駛行為習(xí)慣的變量，這些駕駛行為變量和該駕駛員的行車事故風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)。這樣，我們?cè)诔浞职l(fā)揮網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)，也保護(hù)了消費(fèi)者的隱私權(quán)利?！崩钴懊日f(shuō)。

      中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“未來(lái)保險(xiǎn)公司可與新能源車企、電池供應(yīng)商等加強(qiáng)合作，通過(guò)數(shù)據(jù)資源跨界融合，對(duì)新能源汽車出險(xiǎn)特征進(jìn)行深入分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)新能源車主駕駛行為精準(zhǔn)畫(huà)像，進(jìn)而制定更為精準(zhǔn)的費(fèi)率厘定體系，推動(dòng)新能源專屬產(chǎn)品滿足定制化、個(gè)性化的保障需求。”（來(lái)源 | 《新能源汽車報(bào)》 編輯 | 田野）