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注：本文主要針對(duì)美國(guó)本土市場(chǎng)撰寫，供國(guó)內(nèi)讀者參考借鑒。

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息《2025年美國(guó)車險(xiǎn)趨勢(shì)報(bào)告》基于實(shí)時(shí)行業(yè)數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司提供關(guān)鍵洞察，助力其制定更精準(zhǔn)的費(fèi)率決策、開拓新興風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利發(fā)展。

亞特蘭大訊——近日，律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（LexisNexis? Risk Solutions，簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）正式發(fā)布了《2025年美國(guó)車險(xiǎn)趨勢(shì)報(bào)告》。該報(bào)告匯總并分析了2024年度市場(chǎng)數(shù)據(jù)，內(nèi)容涵蓋消費(fèi)者駕駛行為、車險(xiǎn)投保趨勢(shì)、出險(xiǎn)頻率和案均賠款，以及消費(fèi)者對(duì)費(fèi)率上調(diào)的反應(yīng)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，旨在助力保險(xiǎn)公司更深入地理解當(dāng)前影響美國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的動(dòng)態(tài)變化。

● 案均賠款持續(xù)變化，人身傷害案均賠款同比上升9.2%，財(cái)產(chǎn)損失案均賠款上升2.5%，而碰撞事故案均賠款則同比下降2.5%。

● 全美各類駕駛違章數(shù)量同比增長(zhǎng)17%，整體違章率已超2019年水平。

● 保險(xiǎn)費(fèi)率漲幅收窄，2024年同比上漲10%，低于2023年15%的漲幅，反映市場(chǎng)環(huán)境正逐步放松。

● 保險(xiǎn)公司盈利能力正在提升，直接承保保費(fèi)增長(zhǎng)13.6%，達(dá)3590億美元，賠付率趨于穩(wěn)定，部分保險(xiǎn)公司因此得以實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略并申請(qǐng)降低費(fèi)率。

● 保單詢價(jià)活躍度達(dá)歷史峰值，截至年末，超過(guò)45%的有效保單被重新詢價(jià)至少一次。

● 電動(dòng)汽車（EV）的普及正帶來(lái)新型風(fēng)險(xiǎn)，從傳統(tǒng)內(nèi)燃機(jī)（ICE）汽車切換至電動(dòng)汽車的駕駛?cè)耍涑鲭U(xiǎn)頻率同比上升14%。

● 高齡及長(zhǎng)期保單持有人正引領(lǐng)保單詢價(jià)趨勢(shì)：66歲及以上客群的保單詢價(jià)及轉(zhuǎn)保率居各年齡組之首。此外，持有保單超10年的長(zhǎng)期客戶詢價(jià)行為同比增加35%，截至2024年底，高續(xù)保意向客戶占比已達(dá)40%。

“車險(xiǎn)公司持續(xù)應(yīng)對(duì)多變的市場(chǎng)環(huán)境。在市場(chǎng)疲軟與盈利能力回升的雙重影響下，同時(shí)消費(fèi)者詢價(jià)意愿達(dá)到歷史峰值，保險(xiǎn)業(yè)或?qū)㈤_啟全新發(fā)展篇章?！甭缮田L(fēng)險(xiǎn)美國(guó)車險(xiǎn)和房屋險(xiǎn)業(yè)務(wù)高級(jí)副總裁兼總經(jīng)理Jeff Batiste表示，“然而，當(dāng)前市場(chǎng)認(rèn)知僅基于現(xiàn)階段情況，數(shù)月后局面可能截然不同。能夠快速評(píng)估趨勢(shì)變化并適時(shí)調(diào)整定價(jià)模型的保險(xiǎn)公司將占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)度與響應(yīng)速度，它們將在行業(yè)趨勢(shì)持續(xù)演進(jìn)中奠定長(zhǎng)期成功基礎(chǔ)?！?/p>

各類駕駛違章行為數(shù)量持續(xù)攀升

● 嚴(yán)重超速違法行為同比增幅達(dá)16%（較2019年上升38%），輕微超速違法行為同比增加25%（較2019年上升21%）。

● 毒駕/酒駕違法行為較2023年同比上升8%，其中66-90歲駕駛?cè)巳后w增幅最為顯著。但就總體毒駕/酒駕案件占比而言，26-35歲駕駛?cè)巳詾橹饕`法群體。

● 2023至2024年（按各年度前三季度同比計(jì)算），分心駕駛違規(guī)的駕駛員數(shù)量增長(zhǎng)了50%。

盡管保單詢價(jià)與轉(zhuǎn)保行為創(chuàng)歷史新高，保險(xiǎn)公司盈利能力仍持續(xù)回升

● 2024年美國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整步伐隨市場(chǎng)增速放緩而趨緩，年度漲幅降至10%（2023年為15%）。不過(guò)自2022年1月至2024年底，行業(yè)整體費(fèi)率水平累計(jì)攀升35%。

● 此次費(fèi)率上調(diào)有效緩解了美國(guó)保險(xiǎn)公司的盈利壓力，2024年直接承保保費(fèi)同比增長(zhǎng)13.6%至3590億美元，增速較2023年的14%略有放緩。與此同時(shí)，2024全年的賠付率也持續(xù)優(yōu)化。上述雙重利好使恢復(fù)盈利的保險(xiǎn)公司得以采取更精準(zhǔn)、均衡的費(fèi)率調(diào)控策略——多家公司自多年以來(lái)首次提交費(fèi)率下調(diào)申請(qǐng)。

●截至2024年底，超過(guò)45%的有效保單被重新詢價(jià)至少一次——這是有記錄以來(lái)的最高保單詢價(jià)率。

● 2024年，兩大關(guān)鍵客群的保單詢價(jià)行為顯著增長(zhǎng)：66歲及以上的消費(fèi)者與長(zhǎng)期投保的客戶。第一季度數(shù)據(jù)顯示，66歲及以上年齡組的保單詢價(jià)增長(zhǎng)率位居各年齡段之首。同期，高續(xù)保意向客戶在詢價(jià)人群中的占比升至24%，遠(yuǎn)超中、低續(xù)保意向客群的保單詢價(jià)增速。此類客戶的保單轉(zhuǎn)保行為亦呈現(xiàn)更快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

● 隨著長(zhǎng)期投保客戶持續(xù)進(jìn)行詢價(jià)并可能轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司需重點(diǎn)優(yōu)化客戶挽留策略。自2021年以來(lái)，客戶續(xù)保率已下降5個(gè)百分點(diǎn)至78%，致使保單流失率相應(yīng)上升22%。

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