“輔助”的回歸
近日，律商聯(lián)訊風險信息（簡稱“律商風險”）在北京成功舉辦了“智馭未來·生態(tài)共贏——2025車險深度交流會”。律商風險產(chǎn)品經(jīng)理崔彧在行業(yè)分享會上發(fā)表了“‘輔助’的回歸”主題演講。隨著高級駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）滲透率快速提升，市場亂象與安全隱患頻發(fā)。近日，工信部針對智能駕駛輔助功能發(fā)布專項管理新規(guī)，從技術標準、車企宣傳、風險管控等維度劃定行業(yè)紅線。這一政策被視為行業(yè)從野蠻生長轉向合規(guī)發(fā)展的關鍵節(jié)點，同時也推動保險行業(yè)加速探索智能駕駛專屬保障體系。
ADAS裝配率的變化——功能等級
崔彧表示，ADAS（高級駕駛輔助系統(tǒng)）近年來發(fā)展迅猛。從數(shù)據(jù)來看，近三年燃油車和新能源車在 ADAS 裝配方面變化顯著。以當年發(fā)售及售出的新車為例，新能源新車中超過 60%已裝配 L2 級以上 ADAS 系統(tǒng)。不過，仍有超過 1/3 的新能源車未裝配 ADAS，主要集中在 10 萬以下車型以及部分網(wǎng)約車專供車型。
燃油車在 ADAS 裝配方面與新能源車比例相近，但發(fā)展速度相對較慢。盡管從技術角度燃油車理論上能實現(xiàn)所有功能，卻因電力系統(tǒng)無法持續(xù)供電以及新車價格戰(zhàn)下為保持競爭力縮減硬件成本等因素，在智能輔助領域與新能源車存在一定差距。這種差距主要體現(xiàn)在領航駕駛及信息輔助方面的 ADAS 功能。
目前，ADAS 功能主要分為行駛干預駕駛類和信息輔助類。燃油車在裝配 ADAS 時，會優(yōu)先保留行駛干預駕駛類且在駕駛過程中主動觸發(fā)的功能，如 AEB（自動緊急制動系統(tǒng)）、LDW（車道偏離預警系統(tǒng)）以及 BSD（盲區(qū)監(jiān)測系統(tǒng)）等。
在技術賽道上，ADAS已不局限于是否裝配，而是聚焦于硬件和算法。硬件多依賴外采，軟件才是企業(yè)核心競爭力。當前行業(yè)處于 1.0 階段，車企多裝配大而全的硬件，軟件持續(xù)迭代提升。部分車企已進入 2.0 階段，在硬件上進行適量減配，釋放空間投入到軟件提升。長期來看，軟件技術達到一定程度后會持續(xù)逼硬件的發(fā)展，軟、硬件仍將轉向共同提升。
市場新規(guī)、責任與保險需求
2025年4月16日，工信部下發(fā)了《關于進一步加強智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品準入、召回及軟件在線升級管理的通知》，以下簡稱《通知》，進一步強化對智能駕駛行業(yè)的管理規(guī)范，明確責任界限。
崔彧強調，《通知》中禁止過度宣傳智能駕駛，明確“輔助”的定位，車企宣傳必須規(guī)范，明確輔助駕駛功能不能替代駕駛人，避免出現(xiàn)自動駕駛的錯誤認知；遠程系統(tǒng)升級需規(guī)范；安全管控技術要求落實；關鍵功能需經(jīng)過嚴格碰撞測試。
國家制定嚴格測試規(guī)范，旨在保障廣大用戶安全。新規(guī)對車險產(chǎn)生多方面影響。在產(chǎn)品迭代方面，算法優(yōu)化成為重中之重。交通部相關領域專家曾提出一個品牌推出新的智能駕駛輔助功能測試需經(jīng)歷 50 億公里道路實測才算成熟安全，若未經(jīng)過足夠測試投入市場，將產(chǎn)生市場長尾效應，需事故反例倒逼廠商解決問題。同時，遠程升級必須謹慎，需進行嚴格測試并備案部署。
車企明確提出對智能駕駛輔助專屬保險的需求。目前，部分國內新勢力車企已推出自營輔助保障產(chǎn)品，但尚無標準化保險產(chǎn)品。
實現(xiàn)保險產(chǎn)品需求的關鍵在于車企數(shù)據(jù)共享化，特別是事故發(fā)生瞬間智能功能的使用狀態(tài)。然而，目前市場上缺乏統(tǒng)一平臺或第三方管理者對 ADAS 數(shù)據(jù)進行標準化處理，車企數(shù)據(jù)紛繁復雜且多樣。不過，隨著國家規(guī)定出臺，未來一兩年內相關平臺有望應運而生。
保險公司對智能駕駛產(chǎn)品持籌備態(tài)度，但面臨數(shù)據(jù)平臺和理賠責任數(shù)據(jù)難題，缺乏足夠理論數(shù)據(jù)和分析能力確定費率條款。律商風險已與部分保險公司開展合作研究，未來有望率先推出相關服務。
ADAS 對車險賠付的影響
律商風險研究顯示，裝配 ADAS 的車輛風險走勢呈現(xiàn)責任類險別下降，但車損險因硬件維修成本升高，而大案的出險率明顯下降。而且，ADAS功能可有效差異新能源車之間的風險。
崔彧強調，目前主要來看，操控干預類功能裝配率高且對風險影響效果最大。新能源車型裝配ADAS后風險優(yōu)化效果強于燃油車且更加穩(wěn)定；中等價位的車型效果更突出，ADAS 減損效果最顯著；ADAS功能在近年款的車中差異化效果較大；對于新勢力品牌裝配ADAS高度同質化的情況，仍有其功能技術指標上的區(qū)分；新品牌上市可類比同類品牌的裝配水平，并對其風險做出有效的預判。
隨著新規(guī)落地，智能駕駛行業(yè)將進入 “強監(jiān)管 + 深迭代” 階段。新規(guī)并非“監(jiān)管收緊”，而是通過建立底線標準，為技術創(chuàng)新釋放更大空間。當安全與效率實現(xiàn)平衡，智能駕駛產(chǎn)業(yè)才有望真正迎來從 “輔助” 到 “智能” 的跨越。
在未來律商風險將持續(xù)優(yōu)化智能駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）車險解決方案，期望與車險公司、車企攜手同行，共同推動行業(yè)健康發(fā)展，為消費者帶來更好地駕駛保障及體驗。
