“鑒車識險，控險有道”——車險行業(yè)風(fēng)控與定價新視角
在近期舉辦的2024國際保險科技創(chuàng)新和應(yīng)用論壇上，律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（以下簡稱“律商風(fēng)險”）產(chǎn)品經(jīng)理李莉發(fā)表了題為“鑒車識險，控險有道”的演講，她從車的維度重新詮釋車輛風(fēng)險，為車險行業(yè)帶來了新的思考和啟示。李莉指出，風(fēng)險減量的核心在于精準(zhǔn)識別風(fēng)險，實現(xiàn)“量體裁衣”。律商風(fēng)險致力于為保險公司提供定制化的風(fēng)險識別工具，為車主提供最合適的保險組合及定價，不僅降低了保險公司的風(fēng)險，也為車主提供了更加個性化的保障。
“量體裁衣”
為車主提供最合適的保險組合及定價
在演講中，李莉詳細闡述了律商風(fēng)險的“量體裁衣”策略。她表示，一方面，使用定價工具攔截高風(fēng)險業(yè)務(wù)，或保中通過風(fēng)險預(yù)警等方式降低出險率，進而降低賠款；另一方面，通過使用更多的維度，精準(zhǔn)識別車輛風(fēng)險、車主的風(fēng)險偏好，消費能力和習(xí)慣等，為車主制定適合的保險組合及報價。這種雙管齊下的策略，不僅可以降低保險公司的風(fēng)險，也能為車主提供更加個性化的保障。
“風(fēng)險識別工具——需可外延”李莉強調(diào)，當(dāng)前車險行業(yè)定價版塊面臨的普遍難題是建模樣本量不足，因此需要引進更多的風(fēng)險維度以抓住風(fēng)險本質(zhì)來彌補這一不足。相比做更多同維度的業(yè)務(wù)，引進更多的風(fēng)險維度等方式，通過抓住風(fēng)險本質(zhì)識別風(fēng)險的解決方案，可以讓風(fēng)險識別工具具有穩(wěn)定的外延性，可以很好地彌補保險公司承保理賠數(shù)據(jù)不足的短板。
“見微知著——從風(fēng)險本質(zhì)來詮釋風(fēng)險”李莉表示，行業(yè)的自主定價并沒有完全放開，定價因子稀少且同質(zhì)，如NCD、車價、車齡等；而律商風(fēng)險擁有行業(yè)全覆蓋的車輛靜態(tài)數(shù)據(jù)，首先將眾多的因子歸類到多維度層級，然后在不同的維度找到風(fēng)險本質(zhì)因子。例如，同一車系下的不同車型，車價、座位數(shù)、排量均一致，在行業(yè)費率中兩者的風(fēng)險是一致的，但在律商風(fēng)險靜態(tài)評分差異達到約14%，這論證了律商風(fēng)險多維度風(fēng)險本質(zhì)因子的作用，據(jù)此律商風(fēng)險還繪制了行業(yè)特有的車型風(fēng)險級別的元素周期表。
李莉表示，律商風(fēng)險的從車風(fēng)險解決方案，核心是“動靜合一”， 靜態(tài)定性，動態(tài)定量，先定性再定量。靜態(tài)因子的作用是基礎(chǔ)性的，抓住風(fēng)險本質(zhì)可以助力保險公司事半功倍。
律商風(fēng)險從車風(fēng)險解決方案
全場景覆蓋，多形態(tài)輸出，
一站式落地，量體好裁衣
“從車風(fēng)險解決方案——精益求精，穩(wěn)中求進”李莉在演講中強調(diào)，律商風(fēng)險的從車風(fēng)險解決方案，不但可以幫助保險公司在已有的業(yè)務(wù)版塊，精益求精；還可以在想做但受制于定價精準(zhǔn)度而無法嘗試的業(yè)務(wù)版塊，助力保司穩(wěn)中求進。在乘用車（高價車、新車、含損業(yè)務(wù)）、商用車、新能源車、網(wǎng)約車和二手車領(lǐng)域，律商風(fēng)險都為保險公司提供了相對應(yīng)的解決方案。
在乘用車（高價車、新車、含損業(yè)務(wù)）領(lǐng)域，李莉指出，首先在高價車業(yè)務(wù)方面，律商風(fēng)險認為車價并非風(fēng)險本質(zhì)，而是風(fēng)險表象，真正的風(fēng)險因子包括軸距、扭矩、零整比等。其次新車和含損業(yè)務(wù)是保險公司首選的增量業(yè)務(wù)板塊，但風(fēng)險需謹慎評估。比如高價車，由于車均保費充足的天然優(yōu)勢，使得實際賠付率要相對低。但保險公司由于歷史數(shù)據(jù)不足導(dǎo)致無法謹慎的開展此版塊業(yè)務(wù)，律商風(fēng)險打造了靜態(tài)風(fēng)險評分/評級產(chǎn)品，助力保司提高風(fēng)險識別能力，以確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
在商用車領(lǐng)域，李莉表示，物理參數(shù)決定車輛用途及動態(tài)區(qū)間。商用車風(fēng)險相較于乘用車更為多樣化，對保險公司定價能力是更大的挑戰(zhàn)。律商風(fēng)險通過建立疑似營運貨車車型庫、識別不同車身構(gòu)造導(dǎo)致的風(fēng)險差異，以及引入貨物類型等特色標(biāo)簽等方式，為保險公司提供商用車的立體風(fēng)險解決方案，助力保險公司提高風(fēng)險識別能力。
在新能源車領(lǐng)域，李莉明確指出，新能源車——不破局則出局。新能源車是行業(yè)的熱點，據(jù)預(yù)測，到2030年保費占比將達1/3。但新能源車賠付率居高不下且新車型上市速度遠快于燃油車，給保險公司帶來了更大的挑戰(zhàn)。針對這些挑戰(zhàn)，律商風(fēng)險憑借其在新能源車領(lǐng)域的深厚積累，提供了一系列創(chuàng)新解決方案。包括建立新能源專屬靜態(tài)庫、運用“動靜”評分和“靜態(tài)”評分識別風(fēng)險差異，以及通過與車廠、保險公司深度合作，細分電池數(shù)據(jù)風(fēng)險。李莉還著重強調(diào)，律商風(fēng)險作為國內(nèi)先進的新能源車輛定價工具供應(yīng)商，多年來持續(xù)深耕新能源版塊，致力于為保險公司賦能，為新能源車主提供更合適的承保方案，改善當(dāng)前現(xiàn)狀，推動行業(yè)向更加健康，可持續(xù)的方向發(fā)展，實現(xiàn)多方共贏的嶄新局面。
在網(wǎng)約車和二手車領(lǐng)域，李莉表示，律商風(fēng)險不僅具備精準(zhǔn)識別網(wǎng)約車和二手車的能力，還可以助力保險公司進一步風(fēng)險區(qū)分，做到人有我優(yōu)。
最后李莉總結(jié)道，“從車風(fēng)險解決方案——全場景覆蓋，多形態(tài)輸出，一站式落地，量體好裁衣?！?/strong>律商風(fēng)險為每個客戶提供個性化的解決方案。無論是在網(wǎng)電銷風(fēng)險初篩、傳統(tǒng)渠道銷售指引，還是核保政策制定、殘差修復(fù)環(huán)節(jié)，均取得了顯著效果。這正是律商風(fēng)險“量體裁衣”的服務(wù)理念，也是律商風(fēng)險的價值所在。
律商風(fēng)險秉持著“創(chuàng)造價值”的理念，致力于為保險公司提供量體裁衣的風(fēng)險識別工具，助力保險公司為消費者提供更合理的保費和更好的保障，進而為車險行業(yè)及社會創(chuàng)造更大的價值。
歡迎關(guān)注“律商風(fēng)險決策”公眾號，點擊“鑒車識險，控險有道——車險行業(yè)風(fēng)控與定價新視角”文章，微信掃碼提交信息，即可下載律商風(fēng)險《鑒車識險，控險有道》PDF版演講文件。
